Afslutningsomkostninger kan øge dit boligkøb eller din refinansiering i tusindvis af kroner, hvilket kommer bag på mange. Hvad nu hvis du kunne overføre disse gebyrer til dit realkreditlån i stedet for at betale dem på forhånd? Denne mulighed afhænger af din belåningsgrad og låneevne, men der er vigtige afvejninger at overveje, før du beslutter dig. Lad os gennemgå, hvornår rullende afslutningsomkostninger giver mening, og hvornår andre strategier kan spare dig mere i det lange løb.
Forståelse af, hvordan du inkluderer lukkeomkostninger i dit realkreditlån
Når du forbereder dig på at købe et hus eller refinansiere et realkreditlån, kan disse afviklingsgebyrer føles uoverskuelige. Den gode nyhed? I mange situationer kan du faktisk indregne afviklingsomkostninger i dit lånebeløb. Her er hvad du skal vide for at få dette til at fungere.
Formlen for belåning i forhold til værdi forklaret
Din långiver vil se på din belåningsgrad, eller LTV, for at afgøre, om du har tilstrækkelig lånekapacitet. Denne beregning sammenligner, hvor meget du finansierer, med boligens vurderede værdi.
Lad os gennemgå et eksempel. Lad os sige, at du optager et lån på 300,000 dollars på en ejendom, der er vurderet til 400,000 dollars. Din belåningsgrad ville være 75 %. Regnestykket er simpelt: divider lånebeløbet med ejendommens værdi (300,000 / 400,000 = 0.75).
Med en udbetaling på 20% undgår du at betale privat realkreditforsikring . Den belåningsgrad på 75% giver dig en potentiel lånekapacitet på omkring 5%, der kan dække dine lukningsomkostninger.
Forskellige lånetyper har varierende belåningskrav, nogle helt ned til 3 %. Din långiver vil vurdere din kreditværdighed, herunder din gæld-til-indkomst-ratio, for at bestemme din endelige lånekapacitet.
Købslån vs. refinansieringsmuligheder
Det er her, det bliver interessant. Det kan være udfordrende at inkludere lukkeomkostninger i et købslån, især for førstegangskøbere, der typisk har mindre fleksibilitet med deres belåningsgrader.
Refinansiering er en anden historie. Når du refinansierer, har du sandsynligvis opbygget en formue i din bolig, der giver dig mere fleksibilitet med din belåningsgrad. Nogle långivere tilbyder endda refinansiering uden omkostninger, hvilket gør processen endnu mere problemfri.
Vigtige begrænsninger på VA-lån
Hvis du overvejer VA-lån , er der en specifik regel, du skal kende. Mens de fleste konventionelle realkreditlån giver dig mulighed for at inkludere lukkeomkostninger i lånet, tillader VA-sikrede realkreditlån kun, at VA-finansieringsgebyret finansieres. Dette gebyr varierer fra 0.5 % til 3.3 % af lånebeløbet, ifølge Veterans United.
Skal du rent faktisk inkludere dine slutomkostninger i dit realkreditlån?
Lad os være ærlige omkring afvejningerne her. Det lyder godt at reducere dine kontantbehov på forhånd, men husk, at du i bund og grund finansierer disse gebyrer med et langfristet lån. Det betyder, at du vil betale renter af disse omkostninger i mange år fremover.
En anden overvejelse: At inkludere dine lukningsomkostninger i dit lån betyder typisk, at du accepterer en højere rente. Du bør lave en grundig analyse for at se, om denne tilgang virkelig sparer dig penge i det lange løb.
Smarte alternativer til rullende lukkeomkostninger
Før du beslutter dig for at inkludere lukkeomkostninger i dit realkreditlån, bør du overveje disse andre strategier:
Sælgers koncessioner
På mange markeder i dag er sælgere mere villige til at forhandle. Du kan muligvis sikre dig sælgerindrømmelser, der dækker en procentdel af dine lukkeomkostninger. Denne tilgang øger ikke dit lånebeløb eller din rente.
Långiverkreditter
Nogle realkreditudbydere tilbyder kreditter fra långivere, som fungerer modsat rabatpoint. Du accepterer en lidt højere rente, og långiveren yder kontant dækning af dine lukningsomkostninger . Sammenlign denne rente omhyggeligt med, hvad du ville betale, hvis du inkluderede lukningsomkostninger i dit lån.
Boligkøbertilskud og støtteprogrammer
Hvis du er førstegangskøber, har du adgang til særlige programmer. Mange boligkøbertilskud og støtteprogrammer kan anvendes til både din udbetaling og dine lukkeomkostninger. Disse programmer er især nyttige, hvis du er ny inden for ejendomsinvestering i USA.
Ofte stillede spørgsmål om lukkeomkostninger
Skal du betale lukkeomkostninger på forhånd?
Selvom det er standard at betale afslutningsomkostninger ved handlens afslutning, har du muligheder. Du kan potentielt overføre dem til dit realkreditlån, anvende långiverkreditter eller benytte dig af førstegangskøberstøtteprogrammer.
Hvad skal du undgå inden du lukker?
Dette er afgørende: foretag ikke større køb eller åbn nye kreditkonti, før dit lån udløber. Selv at købe nye møbler eller ansøge om et kreditkort fra en butik kan ændre din kreditprofil og potentielt afspore din låneafslutning.
Hvor meget koster det at lukke et hus til 300,000 dollars?
Beregn med lukkeomkostninger på mellem 3 % og 6 % af dit lånebeløb. Med et realkreditlån på 300,000 dollars forventes afviklingsgebyrer at ligge på cirka 9,000 til 18,000 dollars.
Dine næste trin
At forstå dine muligheder for at håndtere lukkeomkostninger er kun begyndelsen. Uanset om du er en erfaren investor eller ny inden for amerikansk ejendomshandel, gør det hele forskellen at have den rigtige finansieringspartner.
Hos Nadlan Capital Group arbejder vi med både udenlandske investorer og indenlandske købere for at finde kreative finansieringsløsninger, der passer til din unikke situation. Vi hjælper dig med at analysere, om det giver mening at inkludere slutomkostninger i dit realkreditlån i dine specifikke omstændigheder, eller om alternative strategier ville tjene dig bedre.
Klar til at drøfte dine finansieringsmuligheder? Kontakt vores team i dag. Vi er her for at guide dig gennem hvert trin i realkreditprocessen med klarhed og tryghed.