Når du ansøger om et realkreditlån, uanset om det drejer sig om en primær bolig, et fritidsbolig eller en investeringsejendom, vil du typisk støde på omkostninger til afslutning af lånet. En betydelig del af disse omkostninger består af gebyrer fra realkreditinstitutter , som er gebyrer for tjenester leveret direkte af den finansielle institution, der låner dig pengene. Disse gebyrer er adskilt fra tredjepartsgebyrer, såsom gebyrer for vurdering og inspektion af boligen, som går til andre virksomheder end långiveren.
I gennemsnit kan omkostningerne ved afslutningen af lånet, inklusive både långiver- og tredjepartsgebyrer, variere fra 2 % til 5 % af det samlede lånebeløb. Det nøjagtige tal afhænger af forskellige faktorer som f.eks. placering og lånespecifikationer.
Hvad er långivergebyrer?
Når du ansøger om et realkreditlån, vil din långiver udstede et låneoverslag med en detaljeret beskrivelse af omkostningerne ved afslutningen af lånet, inklusive realkreditinstituttets gebyrer . Disse gebyrer er typisk anført under afsnittene "låneomkostninger" og "andre omkostninger" på låneoverslagsformularen.
Almindelige långivergebyrer inkluderer:
-
Tilmeldingsgebyr
-
Oprindelsesgebyr
-
Ekspeditionsgebyr
-
Kreditoplysningsgebyr
-
Tegningsgebyr
Det er vigtigt at gennemgå og sammenligne disse gebyrer med hver långiver, når du køber et realkreditlån. Nogle långivere oplister gebyrerne på forhånd og opdeler dem i individuelle gebyrer. Andre kan præsentere et kombineret gebyr eller en altomfattende omkostning, såsom at samle kreditrapporten og gebyrerne for underwriting i oprettelsesgebyret. Når du får dit låneestimat, vil gebyrerne være specificeret, så du kan se præcis, hvor meget hvert gebyr koster.
Ud over långivergebyrer er der typiske tredjepartsomkostninger, som du skal dække, såsom vurderingsgebyr, gebyr for boliginspektion, titelforsikring, ejendomsskatter, husejerforsikring og privat realkreditforsikring (PMI).
Er gebyrer fra realkreditinstitutter det samme som rabatpoint?
Selvom gebyrer for realkreditinstitutter og rabatpoint kan lyde ens, adskiller de sig i formål og valgfrihed. Rabatpoint er en valgfri form for långivergebyr, og de giver låntagere mulighed for at betale på forhånd for at reducere deres realkreditrente. Et rabatpoint koster typisk 1% af lånebeløbet og reducerer renten med 0.25%.
Hvis du for eksempel har et realkreditlån på 400,000 dollars med en rente på 6.5 %, vil betaling af ét rabatpoint (dvs. 4,000 dollars) ved afslutningen sænke din rente til 6.25 %. Den væsentligste forskel er, at selvom du kan vælge at betale for rabatpoint, er andre långivers gebyrer (som ansøgnings- eller kreditrapportgebyrer) obligatoriske og en del af långivers gebyrstruktur.
Hvor store er gebyrerne for realkreditlån?
Gebyrer fra realkreditinstitutter ligger normalt mellem 1 % og 2 % af det samlede lånebeløb. Dette kan dog variere afhængigt af långiveren og de tjenester, der er inkluderet i gebyrerne.
For eksempel:
-
Oprettelsesgebyret koster typisk mellem 0.5 % og 1%.
-
Nogle långivere opkræver muligvis et fast gebyr på 500 dollars for en ansøgning, mens andre helt frafalder dette gebyr.
Selvom du måske finder "omkostningsfrie" lånetilbud, kommer de ofte med en højere rente, eller også er lukkeomkostningerne inkluderet i din lånebalance.
Hvem betaler långivergebyrer?
I de fleste tilfælde dækker køberen realkreditinstituttets gebyrer, da det er dem, der optager lånet. Lukningsomkostningerne kan dog forhandles mellem køber og sælger. I nogle tilfælde kan sælgere bidrage med en del af lukkeomkostningerne, typisk mellem 3 % og 9 % af boligens købspris, afhængigt af låneprogrammet og om det er til en primær bolig eller en investeringsejendom.
Nogle købere kan også bede långiveren om at frafalde eller reducere visse gebyrer. Hvis du har en stærk kreditvurdering, kan du muligvis forhandle lavere gebyrer med långiveren. Derudover kan långivere i et konkurrencepræget marked tilbyde incitamenter, herunder dækning af en del af lukkeomkostningerne, for at tiltrække låntagere.
Kan långivergebyrer finansieres i realkreditlånet?
Ja, långivergebyrer kan finansieres over dit realkreditlån. Det betyder, at gebyrerne lægges til din lånebalance, og du betaler renter af dem i lånets løbetid. Selvom denne mulighed kan gøre de indledende omkostninger mere håndterbare, resulterer det ofte i en lidt højere realkreditbetaling over tid.
Hvis du for eksempel inkluderer 3,000 dollars i långivergebyrer i dit realkreditlån, skylder du ikke kun hovedstolen, men betaler også renter af disse gebyrer i hele låneperioden.
Men hvis du har råd til det, kan det være mere omkostningseffektivt i det lange løb at betale långivers gebyrer på forhånd for at undgå at betale renter af dem.
Kan du forhandle gebyrer med realkreditinstitutter?
Ja, det er muligt at forhandle om visse långivergebyrer. Når du modtager dit låneestimat , er det en god idé at gennemgå hvert gebyr omhyggeligt. Nogle långivere kan være villige til at reducere eller give afkald på visse gebyrer, såsom ansøgningsgebyr , tegningsgebyr eller oprettelsesgebyr , især hvis du har en stærk kreditprofil, eller hvis långiveren er ivrig efter din forretning.
Det er værd at drøfte det direkte med långiveren for at se, om de er åbne for at forhandle gebyrer. Hvis gebyrer reduceres, skal du sørge for, at disse ændringer afspejles i den endelige opgørelse , som er den endelige erklæring, du modtager inden handlens afslutning.
Ofte stillede spørgsmål om gebyrer for realkreditlån
Opkræver alle realkreditudbydere gebyrer fra långiveren?
Mens de fleste realkreditinstitutter opkræver en eller anden form for långivergebyrer, er der nogle långivere, som f.eks. Bedre realkreditlån, opkræver dem muligvis slet ikke.
Hvad er et godt gebyr for en realkreditlånsudbyder?
Et typisk gebyr for et realkreditinstitut ligger mellem 1% til 2% af lånebeløbet. Hvis du modtager et højere tilbud, er det værd at undersøge markedet hos andre långivere.
Kan du undgå gebyrer fra realkreditinstitutter?
Du kan undgå gebyrer fra långiveren enten ved at vælge en långiver, der ikke opkræver gebyrer, eller ved at forhandle med långiveren eller sælgeren om at dække omkostningerne for dig.
Betaler du långivergebyrer for en refinansiering?
Ja, refinansiering af et realkreditlån involverer normalt at betale långivergebyrer svarende til dem, der påløber ved køb af bolig. Nogle långivere tilbyder dog reducerede eller frafaldne gebyrer for refinansiering, især for låntagere med god kreditvurdering eller dem, der refinansierer med den samme långiver.